Как открыть автоломбард
Прежде чем вы решитесь открыть автоломбард, давайте ознакомимся с тонкостями его работы. Ведь в зависимости от выбранной схемы работы, вы можете столкнуться с различными подводными камнями и рисками, которые напрямую отразятся на доходности компании.
В этой статье:
Варианты работы автоломбарда
Схема работы автоломбарда определяет основные риски компании по отношению к заёмщику и предмету залога, а также регулирует все бизнес процессы и взаимодействие с государственными органами и регуляторами. Как и в любом виде бизнеса вы можете выбрать более рискованную но доходную схему работы, или наоборот, низкую маржинальность с минимальными рисками.
1.
«Под ПТС»
Автомобиль остается у владельца ТС и он свободно им пользуется.
Вариант «Под стоянку» иногда называют «короткими займами», потому что, обычно, это займы сроком до месяца с возможностью продления в случае не выкупа авто.
2.
«Под стоянку»
Машина паркуется на стоянке автоломбарда до момента выкупа.
Вариант «под ПТС» называют «длинными займами», т.к. чаще всего она подразумевает платежи по графику, который подписывается с клиентом на срок до пяти лет.
займов выдаются по схеме
«Под ПТС»
займов выдаются по схеме
«Под стоянку»
На данный момент наиболее востребованной является схема автоломбарда под ПТС, потому что большинство автовладельцев хотят сохранить возможность пользоваться своим автомобилем, пока он у них в залоге. Более 90% всех займов выдаются именно по этой схеме, и менее 10% по схеме «под стоянку».
Вариант «Под стоянку» иногда называют «короткими займами», потому что, обычно, это займы сроком до месяца с возможностью продления в случае не выкупа авто. А вот схему «под ПТС» называют «длинными займами», т.к. чаще всего она подразумевает платежи по графику, который подписывается с клиентом на срок до пяти лет.
Есть такое заблуждение, что предметом залога «под ПТС» является сам ПТС. На самом деле с юридической точки зрения предметом в залог всегда идет сам автомобиль, а ПТС изымается компанией, чтобы снизить риски перепродажи заложенного транспортного средства.
Каждый из этих вариантов работы автоломбарда имеет свое правовое обоснование и сопутствующие риски, о которых мы подробно расскажем ниже.
Формы организации автоломбарда
Наиболее широко распространены четыре основные правовые формы организации автоломбарда. Давайте рассмотрим каждую из них:
1.
Залоговый билет
Это классический и совершенно прозрачный вариант с минимальными рисками для всех сторон. Вся деятельность здесь регулируется федеральным законом 196-ФЗ «О ломбардах». Заемщик подписывает залоговый билет, договор займа и акт приемки-передачи транспортного средства.
2.
ДКП (договор купли-продажи) с отсрочкой перехода права собственности
Этот вариант предполагает подписание с клиентом «ДКП с отсрочкой перехода права собственности на ТС». Данный договор регулирует переход права собственности на ТС от клиента к компании по истечение срока займа. Если всё в порядке и клиент возвращает заем, то договор купли-продажи расторгается. Если же клиент не возвращает заем, то автомобиль переходит в собственность компании.
Такая компания работает под ОКВЭД для автосалона и главным минусом здесь является возможность признать данный договор фиктивной сделкой. Ведь фактически, компания занимается предоставлением кредитов, но при этом не оформляет необходимую документацию с клиентом. Именно поэтому такой вариант работы считается серой схемой и применяется не чаще 5% всех сделок.
3.
Договор займа + договора залога
Такие договора могут заключать МКК, МФО или КПК и они считаются полностью легальными, так как подпадают под регулирование Федерального закона №151. Основная проблема для компании при работе через МКК заключается в строгом контроле со стороны государственных органов и трудностях с переходом права собственности на заложенное ТС. Процесс изъятия автомобиля возможен только через судебные инстанции и Федеральную службу судебных приставов. Если заемщик не желает добровольно расставаться с машиной, то последует длительный судебный процесс (около 3-4 месяцев), а продажа через ФССП также займет 3-4 месяца. При использовании схемы «под ПТС», заемщики часто скрывают свои автомобили, что усложняет и делает процесс изъятия и реализации более сложным и рискованным.
Индивидуальные предприниматели с ОКВЭД автосалона также могут использовать эти договора, но такая деятельность считается «серой», поскольку основным видом деятельности автосалона становится выдача займов, что может привести к аннулированию договоров и проблемам с законом. Займы между физическими лицами регулируются Гражданским кодексом РФ, но процедура изъятия и продажи автомобиля останется в юрисдикции суда и ФССП.
4.
Обратный лизинг автомобиля
Предусматривает заключение договора купли-продажи, в результате которого собственность на авто немедленно переходит к компании. Затем тот же автомобиль предоставляется клиенту во временное пользование по договору лизинга на несколько месяцев. При своевременном погашении заема собственность на авто возвращается к заемщику согласно условиям лизинга. В случае невозврата заема, компания, будучи владельцем ТС, имеет право без судебного вмешательства изъять автомобиль и продать его.
Эта модель привлекательна для заемщиков благодаря простоте возврата авто и его последующей продажи, а также распространенности схемы «под ПТС». Однако с точки зрения ЦБ, такая практика считается «серой», поскольку формально законы не нарушаются, но используются лазейки в действующем законодательстве. При этом, так как отрасль находится под регулированием Федерального закона №164 (О лизинге), Центробанк рассматривает подобную деятельность как незаконную, что влечет за собой риск проведения проверок со стороны прокуратуры (по 14.56 ГК РФ или 171 УК РФ)
Как видите, вариантов много, так что выбирайте внимательно и не забывайте про возможные риски.
Основные риски в работе автоломбарда
Есть два основных риска, напрямую влияющих на финансовые результаты работы автоломбарда.
Первый в списке - это риск потери предмета залога , актуальный для сделок «под ПТС». Ведь машина находится у заемщика, а значит, есть риск утраты при серьезном ДТП или злонамеренном мошенничестве. Поэтому важно стремиться свести этот риск к минимуму. У некоторых автоломбардов доля утраты может достигать 10% от общего портфеля. Часто банкротство компании наступает при достижении 15% потери текущего кредитного портфеля.
Второй важный момент - это риск заморозки портфеля . Кредитный портфель перестает работать вследствие неплатежеспособности клиентов и компания не получает дохода на вложенные деньги. При возникновении дефолта со стороны клиента начинаются процедуры перехода права собственности на предмет залога к компании и его последующая реализация. При различных формах организации автоломбарда, срок передачи предмета залога очень сильно отличается и непосредственным образом влияет на финансовые показатели компании. У МФО, МКК и КПК этот срок максимальный и может достигать 12-ти месяцев с момента обращения в суд, до непосредственной реализации предмета залога. Тогда как у компаний работающих по обратному лизингу он отсутствует вовсе (машина может быть изъята и продана на открытом рынке в течение дня). Фактически, портфель будет заморожен с даты последней оплаты клиента до момента реализации изъятого имущества.
